Důchodový věk roste, více Čechům hrozí předčasná penze. Jak si zajistit dost peněz?

Zhodnotí tedy úspory více penzijní fond se státní podporou, nebo podílový fond? Přečtěte si v plné verzi článku.Výše průměrného důchodu v Česku má v budoucnu klesnout o 20 až 30 procent, zejména pokud lidé nevydrží pracovat do státem stanoveného důchodového věku, který se prozatím stále zvyšuje. Je proto vhodné spořit si na důchod také v penzijním fondu, případně investovat odvážněji. Vyplatí se třeba také myslet na zajištění vlastního bydlení.

Za zhruba třicet let bude muset stále více lidí zřejmě volit předčasný odchod do důchodu. Zákonný věk pro nárok na standardní odchod do penze se totiž postupně stále zvyšuje, další změny přinese demografický vývoj.Příčina je prostá. Poroste počet příjemců penzí, ale ne počet ekonomicky aktivních lidí. A rozděluje-li se stále stejný objem peněz mezi stále více a více příjemců, odrazí se to v částce, která připadne v průměru na každého z nich. Takže v případě současných třicátníků se bavíme o průměrném důchodu ve výši osmi až devíti tisíc korun (v dnešních cenách).

„Lidé musí vědět, že je třeba si včas začít spořit na důchod. Státní penze bude stále jejich rozhodujícím příjmem, ale u řady z nich již ne jediným," říká ředitel Odboru sociálního pojištění ministerstva práce a sociálních věcí Tomáš Machanec. „Je důležité, aby si k ní mohli každý měsíc přidat dva, tři tisíce i více korun ze svých úspor. Vzhledem k výši státní penze to nebude zanedbatelná částka," dodává.

Jedním ze „samozřejmých" způsobů, jak se připravit na stáří, je podle něj spoření ve státem podporovaném třetím pilíři důchodového systému – bývalém penzijním připojištění, nyní nazývaném doplňkové penzijní spoření.

Kdy a jak by se lidé měli začít finančně zajišťovat na stáří? První, co by měl každý udělat, je stanovit si nějaký finanční plán, radí analytik společnosti Partners Aleš Tůma. „Ale pro začátek se klidně obejdete i bez plánu, důležité je hlavně začít včas. Když si hned od začátku kariéry budete ukládat tisícikorunu měsíčně, nepotřebujete k tomu sofistikované finanční plánování, nezruinuje to váš rozpočet, a stejně po desítkách let můžete mít naspořenou částku v řádu milionů korun," říká Tůma.

Zbyly dva pilíře

Poté, co současná vládní koalice zrušila takzvaný druhý pilíř (hlavní část reformy prosazené vládou Petra Nečase), skládá se penzijní systém opět jen ze dvou pilířů.

Tím první je již zmíněný státní průběžný systém, do něhož ekonomicky aktivní lidé každý měsíc povinně odvádějí 28 procent ze mzdy. Ty ale nejdou přímo na jejich vlastní budoucí důchod, nýbrž okamžitě směřují na výplatu penzí současných důchodců. Přesto byl tento systém v letech 2011 až 2014 ve ztrátě, schodek se pohyboval mezi 40 a 50 miliardami korun.

Jako doplňkové penzijní spoření neboli třetí pilíř je nazýváno bývalé penzijní připojištění. Stát jej podporuje příspěvkem v maximální výši 230 korun měsíčně – ten ale získá jen ten, kdo vydrží spořit dlouhodobě a nevybere peníze předčasně (podle nových pravidel bude možné peníze vybrat už v šedesáti letech věku).

Výhodou tohoto systému je, že jde o bezpečný nástroj klasického dlouhodobého spoření (prostřednictvím investování penzijními společnostmi). Poplatky penzijních společností jsou zákonem stlačeny co možná nejníže, spoření se odehrává v legislativním rámci a za dohledu České národní banky.

Jakkoli by měla být účast ve státem podporovaném důchodovém spoření podle mnohých povinná, stavět pouze na tom, že k osmitisícovému důchodu si naspořím dva tisíce korun navíc, na prožití důstojného stáří zřejmě stačit nebude.

Snaha o soběstačnost

Podívejme se tedy na další možnosti, jak se zajistit na stáří.

„První věcí, kterou jsme se ženou před lety řešili, bylo pořízení vlastního bydlení, což je podle mého úplný základ," říká Machanec.

Vlastní bydlení pro většinu lidí v Česku přitom znamená sjednání hypotéční smlouvy. Pořízení si bydlení na dluh. V tomto ohledu by lidé měli podle realitních analytiků vždy uvažovat reálně a pořizovat si jen takové bydlení, které si skutečně mohou dovolit dlouhodobě splácet a přemýšlet i o tom, jakou hodnotu může mít jejich bydlení v budoucnu.

Finanční analytici přitom zdůrazňují, že jakkoli se může zdát, že hypotéka je vzhledem k výši zaplacených úroků nákladným podnikem, pokud ji člověk splatí, má nejen kde bydlet, ale také disponuje hodnotou, s níž může ve stáří v případě potřeby pracovat. Například prodejem nebo pronájmem.

Sílícím trendem zejména na venkově je návrat k drobnému hospodaření. Lidé si pořizují slepice, vepře, krávy nebo býky na maso. Ne vždy péče o zvířata vyjde laciněji, než když se člověk spolehne na nákup v obchodě, na druhou stranu domácí potraviny jsou o poznání kvalitnější než ty kupované. Plusem je, že něco z toho, co člověk vypěstuje nebo „vychová", může prodat, čímž mu plyne určitý jednorázový zisk. Například vejce z domácího chovu, nebo med od včel, který smí prodávat každý včelař, prodává-li ho takzvaně „ze dvora".

Podílové fondy

Finanční poradci často nabízejí lidem jako výhodnou možnost dlouhodobého spoření pravidelné investování do podílových fondů. Na rozdíl od „penzijního připojištění" zde stát neposkytuje žádný příspěvek. Poradci tedy často doporučují kombinovat podílové fondy se spořením ve státem podporovaném doplňkovém penzijním spoření.

Výhoda podílových fondů spočívá v tom, že si z nich člověk může vybrat peníze kdykoli je potřebuje a nemusí čekat na důchod. Na druhou stranu je vhodné do podílových fondů, pokud je člověk používá jako nástroj pro spoření, investovat dlouhodobě.

Nejvýhodnější takzvané fondy životního cyklu. V momentě, kdy se blíží důchodový věk klienta, stahují jeho peníze z rizikovějších akcií a ukládají je například do dnes obecně vzato méně rizikových státních dluhopisů.
U všech podílových fondů je přitom vždy nutné spočítat si náklady. V některých případech jsou menší české fondy dražší než velké fondy zahraniční. V akciovém fondu velké mezinárodní investiční společnosti zaplatí investor obvykle mezi 1,5 až dvěma procenty ročně.

Spoření, nebo fondy?

Na otázku, zda je výhodnější spořit si na stáří ve státem podporovaném doplňkovém penzijním spoření, nebo v podílových fondech, není jednoduchá odpověď.

„Jednoznačným plusem doplňkového penzijního spoření je státní podpora. Velmi důležitá je ale i volba investiční strategie, s níž si v tomto případě lidé hlavu příliš často nelámou a zůstávají především v konzervativních penzijních fondech. To je ideální řešení těsně před penzí, nikoli však na začátku spoření, kdy je stojí za zvážení dynamičtější investiční strategie," vysvětluje Aleš Tůma. A upozorňuje tím na zásadní proměnnou, která se týká jak státem podporovaných penzijních fondů (spoření), tak podílových fondů.

Zhodnotí tedy úspory více penzijní fond se státní podporou, nebo podílový fond? Přečtěte si v plné verzi článku.

Alternativní investice

Další z možností, jak se pokusit zajistit na stáří, je volba takzvaných alternativních investic, které se vyznačují tím, že člověk „odkládá" peníze do něčeho hmatatelného. Do něčeho, co stojí mimo klasické produkty finančních trhů. Může to být půda, investiční zlato, diamanty, nemovitosti nebo třeba i výtvarné umění, drahá vína nebo kupříkladu vinylové desky. Člověk, který má hodně peníze, si může koupit, na co si ukáže – otázka avšak je, zda koupí dobře. Mnohem jistější a zřejmě i zábavnější cesta za kvalitní alternativní investicí je, když člověk dlouhodobě investuje peníze do něčeho, co ho baví a zajímá, a čemu mu nakonec i propadne.

Bydlení, děti, důchod

Podle Jana Vedrala z investiční společnosti Conseq by měl člověk s ohledem na finance podřizovat třem hlavním věcem - bydlení, dětem a nakonec finančně zajištěnému stáří.
„Z našich analýz bohužel vyplývá, že lidé si v tomto ohledu své finance moc neplánují, že s penězi neumějí hospodařit. Že o ně přicházejí, a to kvůli své pohodlnosti, anebo nevědomosti," říká Vedral. Jako příklad uvádí miliardy korun, které Češi stále nechávají ještě ležet ladem na běžných a spořicích účtech místo, aby s nimi nějakým způsobem pracovali.
„Problém je v tom, že se lidé bojí přijmout riziko. A za druhé, jen nemnozí jsou schopni uvažovat o svém životě v dlouhodobé perspektivě. Což je třeba na západ od našich hranic běžné. Výsledkem je, že lidé tam také více plánují své finance," dodává Vedral.
„Rozhodně bych nepodceňoval investici do vlastního zdraví. S genetikou nic neuděláte, ale i tak triviální věc jako dodržování pravidelných prohlídek u zubaře vám ušetří nemalé výdaje za zdravotní péči později," zdůrazňuje Tůma.


Zdroj: Dan Tácha (připraveno ve spolupráci se společností Partners, Aktuálně.cz

http://zpravy.aktualne.cz/finance/duchodovy-vek-roste-vice-cechum-hrozi-predcasna-penze-jak-si/r~041e9fc4b71211e590ec0025900fea04/


Máte vypnutý javascript. Pro správné fungování stránek je třeba jej povolit.