Nesplacené dluhy řešili další půjčkou, nakonec museli prodat dům

Manželé Karpíškovi si chtěli splnit sen o bydlení ve vlastním domě. Podařilo se, vyřídili si hypotéku a dům postavili. Kromě toho si paní Karpíšková půjčila peníze pro své rodiče do začátku jejich podnikání. Rodičům by vzhledem k jejich věku banka nepůjčila tolik a za tak výhodný úrok.

Karpíškovi měli slušný příjem, všechny úvěry řádně a včas spláceli, podnikatelský úvěr spláceli rodiče a několik let to fungovalo naprosto bez problémů. Rodiče však tragicky zemřeli a ze dne na den nebylo úvěr na podnikání z čeho platit. Karpíškovi sháněli peníze, kde se dalo. Když jeden měsíc nebylo na splátku hypotéky, půjčili si. Když další měsíc neměli na nákup potravin pro rodinu, došlo na kreditní kartu. A pak i na další kartu, ze které zaplatili předchozí dluh. Využili možnosti minutové půjčky, půjčky do výplaty i půjčky od nebankovní společnosti.

Když si spočítali sumu nesplacených dluhů včetně úroků, kterou musí měsíčně splácet, byli v šoku. Jejich celkový měsíční příjem byl něco málo přes 40 tisíc korun, ale suma splátek činila téměř 80 tisíc korun. Jediná možnost, jak se dostat z dluhové spirály ven, bylo vzdát se domu.

 

Možná si myslíte, že vám se to stát nemůže. Nebo že příběh je vymyšlený, ale bohužel není. I s takovými příběhy se poradci společnosti Partners setkávají. Jak nespadnout do dluhové spirály a jak z ní ven, radí finanční poradce Partners Valér Klukan.

1.Z nebankovky do banky, nikdy naopak

Pokud jste se rozhodli řešit své spotřební úvěry a je to alespoň trochu možné, snažte se dostat ze světa nebankovních úvěrů do toho bankovního. Banky a subjekty kontrolované ČNB se řídí jejím etickým kodexem. Případné řešení potíží se splácením je lépe předvídatelné a vstřícnější než mimo bankovní sektor. Záleží samozřejmě na výši vašeho příjmu, ale plusové body získáte u banky také například za předchozí dobrou platební morálku.

2.Splátky nesnižujte natažením doby splácení

Povedlo se vám vyhnout se úskalím nebankovního světa? Hodně reklam, které cílí na klienty s úvěry, staví na jednoduchém principu: snížení splátek. Ale za jakou cenu?

Příklad:
Jan Zadlužený si vzal úvěr ve výši 150 000 korun s úrokovou sazbou 10 % na dobu šedesáti měsíců. Měsíční splátka je 3 187 korun měsíčně. Splacené má už dva roky, dluží ještě 98 770 korun. Pan Zadlužený i vlivem reklamy nabyl dojmu, že splátka jeho půjček je vyšší, než je v dané době nutné. Zašel se do banky poradit jak platit méně. A banka přišla s výhodnou nabídkou: splácel by jen 2 099 korun měsíčně. Jenže splatnost by byla natažena opět na původních šedesát měsíců.

Ve výsledku by tedy neušetřil, stálo by ho to o 11 168 korun více. To je částka rovnající se více než třem původním měsíčním splátkám a více než pěti měsíčním splátkám nového úvěru.

Výsledek je jasný: Když už s bankou jednáte, nespokojte se s natažením splatnosti a optickým snížením splátky. Přemýšlejte a hlavně počítejte.

3.Jednejte o podmínkách

Na trhu převyšuje nabídka poptávku. Znamená to, že v bankách je silný tlak na poskytování spotřebitelských úvěrů. To dává klientovi silnější vyjednávací pozici, než si myslí. O podmínkách proto s bankou vyjednávejte. Nejspíš tak budete schopni dosáhnout lepších podmínek, než jaké vám nabídla banka napoprvé. Jednat můžete například o výši úrokových sazeb i o výši poplatků.

4.Problémy řešte včas

Pokud se dostanete do tísně způsobené splátkami, velmi často to znamená, že už máte pár pozdních splátek, nebo byl některý z úvěrů přímo zesplatněn. V takovém případě budete mít negativní záznam v registru, což znemožní o podmínkách úvěru vyjednávat. Navíc nebudete mít šanci jakýkoli úvěr v bankovním světě získat. Snažte se proto svou situaci řešit dříve, než se do tísně dostanete. Dejte stranou hrdost, lenost, cokoli, co znamená, že odkládáte řešení. V případě nesplácení závazku mohou celkové náklady snadno dosáhnout násobků původně půjčené částky.

5.Nesnažte se orientovat ve všem sami

Úvěr si nejspíš nevybíráte na základě toho, kde vám dají mobil zdarma, nebo dokonce televizi po převedení všech produktů do dané banky. Přesto se vyplatí poradit se se zkušeným finančním poradcem. Jestliže jste nedůvěřiví, porovnejte své řešení s jeho návrhem. Nic za to nedáte, můžete jen získat. Finanční poradce bude mít více informací, větší vyjednávací sílu a zkušenosti s více bankami.

6.Pozor na vánoční půjčky

Půjčovat si na vánoční dárky určitě není dobrý tah, a to ze dvou důvodů. Tím prvním jsou parametry daného úvěru z pohledu úroků a tím druhým je délka splatnosti. Praxe totiž ukazuje, že pokud si úvěr na Vánoce vezmete, délka splatnosti je obyčejně dva roky. Z toho plyne, že hned následující Vánoce splácíte ještě úvěr z těch předchozích, a stojíte tak ještě před těžší volbou než v předchozím roce.

 

 Zdroj: Dagmar Prajzlerová, Valér Klukan, iDNES.cz

http://finance.idnes.cz/dluhova-spirala-0j2-/viteze.aspx?c=A151206_130253_viteze_frp

 


Získejte více informací

Výše zadané osobní údaje využijeme za účelem Vašeho kontaktování a poskytnutí rady, a to ve lhůtě 3 měsíců od odeslání osobních údajů. Více informací o zpracování osobních údajů našich klientů (včetně potenciálních) naleznete zde.

Sdílet stránku

Máte vypnutý javascript. Pro správné fungování stránek je třeba jej povolit.