Smrt si nevybírá. Jak zahýbá rozpočtem

Pojištěním smrti nechráníte sami sebe před fatálním koncem, ale své blízké, kteří by se mohli v případě vašeho úmrtí dostat do tíživé finanční situace. Žijete-li sami a nemáte žádné závazky a dluhy, pak pojištění nepotřebujete. V opačném případě se vyplatí o ochraně před tímto rizikem uvažovat, zejména to platí pro živitele rodiny.




Platí přímá úměra, že čím více byste od pojišťovny chtěli dostat, tím více jí budete muset zaplatit. Měsíční platbu lze však snížit o vlastněný majetek, finanční rezervy, ale také o dávky, které může rodina dostat od státu. Jakým způsobem se to do příjmu rodiny může promítnout?

Jak ocenit svůj život

Základem je podrobné vyhodnocení současné finanční situace. Znamená to sepsat své měsíční příjmy a výdaje, hodnotu svého majetku, výši svých závazků a nakonec kdo je na nás závislý a jak dlouho ještě bude. Čím detailnější čísla, tím přesnější výsledek získáte.

Ve chvíli, kdy znáte aktuální stav, do druhého sloupce uveďte, jak budou jednotlivé položky vypadat po nenadálé situaci, tedy o jaké příjmy přijdete, jaké zůstanou a co dostanete od státu. A doplňte změnu výdajů, závazků a majetku. Aktuální bilanci (rozdíl příjmů a výdajů) s bilancí po události je snadné porovnat a dozvíte se, jak se finanční situace změní.

Záporný výsledek znamená, že peníze budou chybět. Částku je pak třeba vynásobit počtem měsíců, po které bude nutné finanční propad dorovnávat (např. délka úvěru, dosažení finanční soběstačnosti nejmladšího dítěte). Pozor na fakt, že některé závazky se časem mění, některé se mohou snižovat, jiné naopak. Tomu by měla být přizpůsobena také případná pojistná ochrana.

Vyčíslili jste si pojistnou částku pro případ úmrtí? Pojistit se na ni ale hned nemusíte. Finanční dopad na život rodiny, který tato fatální událost má, je možné snížit cestou dostupných finančních rezerv a vlastněného majetku. Pokud vyšla hodnota rizika například jeden milion korun, ale zároveň máte tolik peněz v bance, pak pojištění pravděpodobně nepotřebujete. Jinak je na místě. 

Vdovský a vdovecký důchod obvykle na jeden rok

Pojistku snižují vedle majetku a rezerv také dávky od státu, přesněji pozůstalostní vdovský, vdovecký a sirotčí důchod.

Hlavním předpokladem pro výplatu vdovské a vdovecké penze je manželství. Vdovský důchod dostává například manželka jeden rok po smrti svého manžela, který měl starobní nebo invalidní důchod, či ke dni smrti splnil potřebné podmínky pro invalidní či starobní důchod anebo zemřel následkem pracovního úrazu (nemoci z povolání). Déle než rok dostává vdovský důchod například manželka, která se stará o nezaopatřené dítě.

Výše vypláceného důchodu není u všech stejná. Vdovská a vdovecká penze se skládá ze základní výměry a procentní výměry, která je závislá na příjmu. V roce 2015 byla průměrná výše vdovského důchodu 7 395 korun a vdoveckého důchodu 6 477 korun.

 

Sirotčí důchod pro nezaopatřené děti

Nárok na sirotčí důchod má nezaopatřené dítě, kterému zemřel rodič, nebo osoba, která se o něj starala a převzala péči rodičů. Podmínka pro splnění výplaty je podobná jako u vdovského důchodu. Znamená to, že musí být splněna alespoň poloviční doba pojištění pro nárok na výplatu invalidního důchodu.

Další příklady ostatních dávek a odškodnění najdete zde.

Několik rad na závěr:

Pokud vám kdokoli nabízí životní pojistku, vždy se ptejte, jakým způsobem stanovil pojistnou částku. Každý zkušený odborník vám srozumitelně vysvětlí, na základě jakých informací získal konečnou sumu. Určitě se ptejte, na jaké důchody od státu máte nárok a jak jsou ve výsledném řešení zohledněny.

Vždy je potřeba porovnat aktuální finanční situaci a co nejpřesněji odhadnout finanční situaci po události. Výsledná výše rizika se nemusí vždy rovnat výši pojistné částky. Důležitým faktorem pojištění je také cena za pojištění.
Nejčastější příčinou úmrtí není úraz, který tvoří přibližně sedm procent všech příčin úmrtí. Proto se spíše zaměřte na pojištění pro případ úmrtí následkem nemoci.

 

Autor: Lukáš Urbánek, finanční poradce Partners

Zdroj: http://finance.idnes.cz/vliv-statnich-davek-a-riziko-umrti-dtg-/poj.aspx?c=A160418_131708_poj_sov


Získejte více informací

Výše zadané osobní údaje využijeme za účelem Vašeho kontaktování a poskytnutí rady, a to ve lhůtě 3 měsíců od odeslání osobních údajů. Více informací o zpracování osobních údajů našich klientů (včetně potenciálních) naleznete zde.

Sdílet stránku

Máte vypnutý javascript. Pro správné fungování stránek je třeba jej povolit.