Jak zahýbá rozpočtem rodiny, když se živitel stane invalidou


Důvodů, proč invalidita srazí životní úroveň domácnosti, je několik. Vážný zdravotní handicap omezuje možnost plně pracovat a tvořit tak stálý příjem. Největším nebezpečím je dlouhodobost této situace a s ní spojené vysoké nároky na udržitelnost domácího rozpočtu. Finanční náročnost trvalé invalidity navíc zvyšují náklady na léčbu, léky či asistenci. Rodinnou pohodu zhoršují omezené výdaje domácnosti například na různé volnočasové aktivity invalidního člena domácnosti. Pro dosažení dlouhodobě stabilního domácího rozpočtu je proto dobré vědět, jak se situace v případě trvalé invalidity změní a jaké jsou možnosti pro snížení tohoto rizika.

  

 

Co to je trvalá invalidita

Trvalá invalidita znamená sníženou schopnost pracovat z důvodu změny zdravotního stavu. Příčin je celá řada, ale obecně platí, že většinou (93 %) souvisí s nemocí, nikoli s úrazem. Česká správa sociálního zabezpečení, která vyplácí invalidní důchod, rozlišuje tři stupně invalidity:

 • I. stupeň – jestliže pracovní schopnost člověka poklesla nejméně o 35 %, avšak nejvíce o 49 %.
 • II. stupeň – jestliže pracovní schopnost člověka poklesla nejméně o 50 %, avšak nejvíce o 69 %.
 • III. stupeň – jestliže pracovní schopnost člověka poklesla nejméně o 70 %.

 

Invalidní důchod: kolik můžete dostat

Výše invalidního důchodu je závislá na dosaženém příjmu, délce důchodového pojištění a na stupni invalidity. Obecně lze říci, že čím větší příjem máte, tím bude propad mezi příjmem a důchodem větší. Dále platí, že výše invalidního důchodu se zvyšuje společně se stupněm invalidity. Plátci pojištění se nemusejí bát, na invalidní důchod vždy dosáhnou.

Na výši invalidního důchodu pro jednotlivé stupně invalidity podle příjmu žadatele se podívejte zde.

Invalidní důchod je zpravidla vyplácen až po roce pracovní neschopnosti. Je to dáno zejména jeho charakteristikou - je vyplácen až v případě trvalého stavu, který většinou nelze potvrdit dříve. Proto se vyplatí v domácím rozpočtu počítat s rezervou pro případ rizika pracovní neschopnosti.

Možnost přivýdělku v průběhu vyplácení invalidního důchodu není nijak omezena, pokud je ovšem v silách invalidního člověka. U vyšších stupňů invalidity lze ovšem předpokládat, že možnost výdělku bude téměř zanedbatelná.

 

Jak vyčíslit riziko trvalé invalidity ve vlastní domácnosti

Základem je podrobné vyhodnocení současného stavu finanční situace - sepsání měsíčních příjmů a výdajů, hodnoty majetku, závazků a nakonec si upřesnit, kdo je na vás finančně závislý a jak dlouho ještě bude. Čím detailnější čísla, tím přesnější výsledek získáte.

Když znáte aktuální stav, do druhého sloupce uveďte, jak budou jednotlivé položky vypadat po nenadálé situaci, tedy o které příjmy přijdete, které zůstanou a co dostanete od státu. A doplňte změnu výdajů, závazků a majetku. Zvláště u výdajů je potřeba počítat s nejrůznějšími výdaji na zdravotní péči. Výdaje se logicky zvyšují se závažností zdravotního stavu.

Obě výsledné bilance (rozdíl příjmů a výdajů) si porovnejte a dozvíte se, jak se finanční situace změní. Záporný výsledek znamená, že peníze budou chybět. Částku je pak třeba vynásobit počtem měsíců, po které bude nutné finanční propad dorovnávat (např. délka úvěru, dosažení finanční soběstačnosti nejmladšího dítěte). Pozor na fakt, že některé závazky se časem mění, některé se mohou snižovat, jiné naopak. Tomu by měla být přizpůsobena také případná pojistná ochrana.

Specifikem trvalé invalidity jsou jednorázové výdaje spojené s potřebou přizpůsobit se nové situaci (úprava bydlení, úprava auta, koupě různých zdravotních pomůcek atp.). Tyto výdaje mohou mnohdy výrazným způsobem ovlivnit výši rezerv, případně zatížit domácí rozpočet. Obecně se doporučuje počítat s částkou 300 až 500 tisíc korun.

Když znáte dopad na domácnost, můžete kalkulovat s tím, že jej snižuje možnost získání invalidního důchodu, dostupné rezervy a majetek, který je možné zpeněžit. Pokud takové možnosti nemáte, vyplatí se zvážit životní pojištění.

 

Rady na závěr

Pokud vám kdokoli nabízí k uzavření pojištění invalidity, vždy se ptejte na to, jakým způsobem stanovil pojistnou částku, tedy sumu, kterou dostanete v případě nehody. Každý zkušený odborník by měl její výši srozumitelně vysvětlit. Ptejte se také, na jaké důchody od státu máte nárok, a jak jsou ve výsledném řešení zohledněny.

Vždy je potřeba porovnat aktuální finanční situaci a co nejpřesněji odhadnout finanční situaci po události. Výsledná výše rizika se nemusí vždy rovnat výši pojistné částky. Důležitým faktorem životního pojištění je také jeho cena.

Nejčastější příčinou invalidity není úraz (tvoří jen asi 7 % všech příčin úmrtí). Proto je důležité myslet na dostatečně vysokou pojistnou částku pro případ obecné invalidity, která zahrnuje také riziko nemoci.

 

Podívejte se na příklady, které uvádějí vliv invalidity na rodinný rozpočet.

 

Autor: Lukáš Urbánek, finanční poradce Partners

Zdroj: http://finance.idnes.cz/jak-spravne-nastavit-zivotni-pojistku-d9c-/poj.aspx?c=A160528_145738_poj_frp

 

 

 

 


Získejte více informací

Výše zadané osobní údaje využijeme za účelem Vašeho kontaktování a poskytnutí rady, a to ve lhůtě 3 měsíců od odeslání osobních údajů. Více informací o zpracování osobních údajů našich klientů (včetně potenciálních) naleznete zde.

Sdílet stránku

Máte vypnutý javascript. Pro správné fungování stránek je třeba jej povolit.