iDNES.cz: Jak vyzrát na finanční propad, když musíte na nemocenskou


Pracovní neschopnost může mít značný dopad na finanční stabilitu domácího rozpočtu. Ohroženy jsou zejména rodiny, ve kterých bývá měsíční rozpočet napjatý, které mají vysoké fixní, tedy pevné výdaje a chybí jim dostupné finanční rezervy. A takových není málo. I malé snížení příjmu pak může odstartovat existenční potíže.

 

 

Ročně je v Česku vystaveno v průměru 1,2 milionu pracovních neschopenek s průměrnou délkou léčení 44 dnů. Nejčastějším důvodem bývají nemoci dýchací soustavy, které tvoří třetinu všech příčin. Následují nemoci svalové a kosterní soustavy, vnější poranění a úrazy tvoří překvapivě pouhých 13 procent.

Dávky: Kolik dostanete za nemoc

V případě pracovní neschopnosti náleží zaměstnancům náhrada mzdy a nemocenská. První tři dny trvání ovšem nejsou kompenzovány nijak, tedy stonáte zadarmo. Od 4. do 14. dne je pak vyplácena náhrada mzdy zaměstnavatelem a od 15. dne nemocenská. Tu lze pobírat nejdéle 380 dnů, pak jste buď uznáni zdravými, nebo dostanete invalidní důchod. Ať už vás v nemoci podporuje firma, nebo stát, vypláceno je 60 % redukovaného denního vyměřovacího základu.

Osoby samostatně výdělečně činné to mají komplikovanější. Nárok na pracovní neschopnost získávají na základě dobrovolné účasti na nemocenském pojištění. Výše denní dávky potom odpovídá 60 % redukovaného denního vyměřovacího základu. A nemocenská je jim vyplácena až od 15. dne pracovní neschopnosti.

Kdy má smysl se pojistit

Jak vyčíslit dopad dlouhodobé pracovní neschopnosti na domácí rozpočet? Výpočet je jednoduchý, znáte-li příjmy a výdaje domácnosti, vaše bilance představuje rozdíl mezi nimi. Jestliže chcete získat orientační představu, jak zahýbá s rozpočtem dočasné snížení příjmu, dosadíte do bilance příjmy odpovídající vaší nemocenské a pak už jen zjišťujete, jak by s výslednou bilancí zahýbala měsíční, dvouměsíční či delší nemoc. Hned budete vědět, jak na tom jste. Jsou-li výdaje vyšší a nemáte-li finanční rezervu, měli byste popřemýšlet o pojistce, která rozdíl vyrovná.

Pro tyto případy se hodí pojištění pracovní neschopnosti. Je-li v pojištění sjednáno více denních dávek, je třeba, aby se tato připojištění doplňovala a nikoliv násobila. Cílem je vyrovnání propadu příjmu, nikoli jeho navýšení. Je proto třeba volit dobře.

Pracovní neschopnost lze pojistit z důvodu obecné příčiny (nemoc, úraz), což bývá ideální, nebo jen z důvodu nemoci, či úrazu. Riziko pracovní neschopnosti z důvodu úrazu může být pojištěno také přes denní dávky za dobu nezbytného léčení úrazu. Často je nabízejí pojišťovny a jejich výhodou je, že peníze dostanete hned od prvního dne léčení. Ale pozor na statistiku, úrazy tvoří jen 13 procent všech příčin pracovní neschopnosti. V případě nemoci máte tedy smůlu.

Při rozhodování hraje roli také cena pojištění. Nejčastějším parametrem je čekací lhůta. Nejdráž vyjde pojistné plnění již od 15. dne. Naopak, pokud nevyžadujete pojistnou ochranu hned a máte třeba vlastní rezervu na první dva měsíce propadu příjmu, lze zvolit pojistné plnění s čekací lhůtou 60 dnů. Takové potom vyjde o dost levněji.

 

Na výši nemocenské podle příjmu zaměstnance a situační příklady se můžete podívat zde.

 

Tipy pro případy pracovní neschopnosti:

1. Pokud vám kdokoli nabízí k uzavření životní pojistku, vždy se ptejte na to, jakým způsobem stanovil pojistnou částku. Každý zkušený odborník vám srozumitelně vysvětlí, na základě jakých informací získal konečnou cifru. Určitě se ptejte, na jaké důchody od státu máte nárok a jak jsou ve výsledném řešení zohledněny.
2. Vždy je potřeba porovnat aktuální finanční situaci a co nejpřesněji odhadnout finanční situaci po události. Výsledná výše rizika se nemusí vždy rovnat výši pojistné částky. Důležitým faktorem je také cena za pojištění.
3. Riziko pracovní neschopnosti je sice velmi časté, ale je časově ohraničené. Jeho výše se dá poměrně přesně stanovit a na toto riziko je možné se relativně brzy připravit vytvořením vlastních rezerv. Případné pojištění pracovní neschopnosti by mělo být pouze doplňkem k závažnějším rizikům, jako jsou trvalá invalidita a úmrtí.

 

Autor: Lukáš Urbánek, finanční poradce Partners

Zdroj: http://finance.idnes.cz/nemocenska-finance-0ad-/poj.aspx?c=A160725_084313_poj_sov

 


Získejte více informací

Výše zadané osobní údaje využijeme za účelem Vašeho kontaktování a poskytnutí rady, a to ve lhůtě 3 měsíců od odeslání osobních údajů. Více informací o zpracování osobních údajů našich klientů (včetně potenciálních) naleznete zde.

Sdílet stránku

Máte vypnutý javascript. Pro správné fungování stránek je třeba jej povolit.