S tisícovkou na penzijku na stáří připraveni nejste

 

„Klienti mají stále tendenci finanční přípravu na důchod podceňovat. Ve třiceti se jim zdá, že to je strašně daleko a času že je spousta. Díky vášnivé mediální debatě okolo penzijní reformy si alspoň někteří začínají klást ty správné otázky,“ říká generální ředitel Partners Petr BORKOVEC.

 

 

Kdy je dobré začít šetřit na důchod a kolik tak bych měl každý měsíc spořit?

Obecně platí, že čím dřív začnete, tím lépe, protože v pětadvaceti stačí odkládat tisícikorunu měsíčně, ale vzpomenete-li si deset let před důchodem, budete muset spořit desetitisíce. Obecně a velmi zhruba lze říci, že na stáří bychom si měli odkládat alespoň 10 % našeho čistého příjmu. Záleží samozřejmě především na tom, kdy budete chtít do důchodu jít a kolik peněz v něm budete chtít mít.

Jaký důchod dostanu od státu, když je mi dnes 35 let?

To lze velmi těžko odhadovat, protože nikdo dnes neví, jak se budou důchody za třicet let počítat. V průměru dnes důchodce dostane 41 % svého hrubého příjmu. Již dnes ale stát nemá na valorizaci důchodů peníze a důchodců bude přibývat. Jsme tedy přesvědčeni, že současný náhradový poměr je neudržitelný a výše reálných důchodů bude klesat. O důvod víc na stát nespoléhat a šetřit si „na vlastní pěst.“

Mnoho českých občanů dnes má penzijní připojištění a pak samozřejmě platí sociální pojištění. Bude jim to na důchod stačit?

Záleží na tom, kolik peněz měsíčně budete v důchodu potřebovat a kolik vyděláváte dnes. Obecně lze ale říci, že tisícovka na penzijní připojištění vůbec nic neřeší a na slušný život ve stáří taková úspora nestačí. Je to jako když sedíte na židli, která má jen jednu nohu: necítíte se bezpečně a je velké riziko, že spadnete. Spoléhat s důchodem na stát je jako sedět na židli o jedné noze. Pokud máte sestavené diverzifikované portfolio, spoříte si na penzijním připojištění, v pravidelných investicích do podílových fondů, na kapitálotvorné složce životního pojištění a třeba i ve druhém pilíři, naspoříte pochopitelně mnohem více, a máte nesrovnatelně větší jistotu komfortního důchodu.

Když se podíváme na penzijní reformu, jak se na ni Partners připravují? Budete klienty v kampani přesvědčovat o účasti ve druhém pilíři?

Naši komunikační kampaň nebudeme stavět na účasti či neúčasti v pilíři, ale na finančním plánu na penzi. To znamená, na nemožnosti spolehnout se dlouhodobě na stát a na státní důchod, a na nutnosti co nejdřív si začít na vlastní pěst na důchodový věk odkládat. Když začnete ve třiceti, bolí to podstatně méně, než když si vzpomenete v šedesáti, že v důchodu budete potřebovat k alespoň částečnému udržení životního standardu několik milionů (nezapomeňte, že v důchodu strávíte třeba třicet let! Krát patnáct tisíc měsíčně = potřebujete přes pět milionů) a máte pár let na to je našetřit.

To znamená, že naše komunikace s klienty bude o tom, aby na penzi mysleli včas, aby nespoléhali na stát, a aby měli diverzifikované portfolio, se kterým se na penzi připraví. Jedna ze součástí tohoto portfolia určitě může být i účast v druhém pilíři, pokud to pro klienta dává smysl. A u mnoha klientů to velký smysl dává, ať se v poslední době v médiích objevuje cokoliv.

Proti účasti ve druhém pilíři ale zaznívá spousta hlasů, že na ní finanční instituce chtějí jen vydělat, a opozici že reformu stejně hned po převzetí moci zruší, a že na peníze si nemohu sáhnout dříve než v důchodu...

Zaznívá ledacos, ale důležitá jsou fakta. Chtěl bych zdůraznit velmi důležitou pravdu o druhém pilíři: náklady s těmito fondy spojené jsou velice striktně legislativou omezené, což znamená malou provizi pro zprostředkovatele a velké vstupní náklady a jejich pomalou návratnost pro penzijní společnost. A víte, co znamenají legislativně nastavený nízký strop na provizi, žádné vstupní poplatky a nízké maximální fee za správu u těchto fondů pro klienty? Dobrou zprávu! Protože logicky: čím méně vydělá finanční instituce a zprostředkovatel, tím lépe pro klienta, zvláště v případě takto v zásadě jednoduchých produktů.

A proto my fondy druhého pilíře v portfoliu chceme: jsme přesvědčeni, že svým nastavením je to extrémně nízkonákladový a kvalitně regulovaný produkt s mnoha investičními možnostmi, který pro mnoho klientů může být smysluplným nástrojem střádání na penzi.

Ano, uznáváme, nízká likvidita je největší nevýhoda fondů druhého pilíře a klient si této skutečnosti musí být velmi dobře vědom. I na to se však lze dívat pozitivně: toto jsou peníze na důchod a ne na utracení po deseti letech, protože se zrovna objevil nový model BMW, který „strašně musím mít“. Možná vám to přijde úsměvné, ale hodně lidí neodolá a peníze v likvidnějších nástrojích zkrátka utratí předčasně. Navíc se jedná pouze o 2 % z příjmů a to do produktu, který nákladově nemá konkurenci. Na penzi by si člověk měl odkládat mnohem více, než jsou 2 %. Jako další nevýhodu vedle nízké likvidity vnímáme postoj opozice a tedy politické riziko. Jsme ale přesvědčeni, že ani socialisté se neodváží lidem sáhnout na jejich úspory.

Kterým klientům budete tedy doporučovat účast ve 2. pilíři?

Jak už bylo řečeno, žádné z klišé „jen pro mladé a bohaté“ neplatí. Máme kalkulačky od našich analytiků, kteří se důchody zabývají. Kromě objektivních výpočtů je důležité zdůraznit, s čím počítáte! To znamená: jaký předpokládáte vývoj prvního pilíře? My tvrdíme, že již dnes stát nemá na valorizace, takže jakékoli udržení náhradového poměru na výplatu důchodů nad 40 % je naprosto utopické! Naši dnes třicetiletí klienti mohou od státu v důchodu očekávat tak životní minimum.

Obrovský dopad na výsledek výpočtu má také to, jaké zhodnocení ve fondech druhého pilíře předpokládáte a zvolená investiční strategie a rizikový profil klienta. No a konečně je třeba zopakovat argumenty výše zmíněné, všechna pro a proti. A možná i položit klientovi otázku, zda věří se svými penězi více českému státu, nebo nadnárodní finanční instituci, která se řídí platnou striktní legislativou a celosvětově spravuje desítky bilionů korun svých klientů. Osobně říkám, že jakákoli příležitost posílat na vlastní účet peníze, které bych jinak sypal do černé díry zvané český stát na sociální pojištění (tedy ony 3 %), od kterého já nikdy žádný pořádný důchod neuvidím, je minimálně příležitost vhodná ke zvážení.

 


Získejte více informací

Výše zadané osobní údaje využijeme za účelem Vašeho kontaktování a poskytnutí rady, a to ve lhůtě 3 měsíců od odeslání osobních údajů. Více informací o zpracování osobních údajů našich klientů (včetně potenciálních) naleznete zde.

Sdílet stránku

Máte vypnutý javascript. Pro správné fungování stránek je třeba jej povolit.