Reklamní sdělení bank se na nás hrnou ze všech stran.
Vzhledem k tomu, že ale neobsahují kompletní informace o produktu, může se za na první pohled zajímavou nabídkou skrývat jen průměrný produkt. Jako například u České spořitelny. Roční úrok až 3,2 procenta, slibuje Česká spořitelna prostřednictvím reklamy těm, kteří si u ní sjednají Šikovné spoření nebo Šikovné spoření Plus. Ačkoli není reklama přímo lživá, neboť takový úrok skutečně u produktu zahrnut je, už ale neříká, že na něj dosáhnete hned.
Mnozí lidé si stále neuvědomují, že cílem reklamy není informovat potenciální klienty o všech podmínkách. To ani není možné. Cílem je pouze vzbudit v klientech zájem o produkt. A to se bankám daří. „Klienty samozřejmě reklama ovlivňuje a vnímají ji. Na poradce se podle mých zkušeností obrací s dotazem typu: Viděl jsem inzerát na toto, co si o tom myslíte vy?“ říká k tomu Zdeněk Simaichl z finančněporadenské společnosti Partners.
S maximálním vkladem zprvu úrok 1,7 procent Pod názvem Šikovné spoření se podle analytika AWD ČR Lukáše Buříka neskrývá ani tolik spořicí účet, jak informuje banka na svých webových stránkách, ale spíše vkladový produkt založený na myšlence pravidelného ukládání volných peněžních prostředků. „Pokud klient částku nepošle, zůstatek na účtu se v daném měsíci neúročí,“ říká Pavla Langová z tiskového oddělení České spořitelny. Výše měsíční úložky je omezena. U Šikovného spoření je minimální výše vkladu limitována částkou 300 korun, maximální 5000 korun. „Pokud klient zašle víc, než je maximální vklad, je splátka vrácena na účet odesílatele,“ informuje Langová.
Slibovaná úroková sazba se přitom týká až naspořené částky ve výši od 250 tisíc korun. Ačkoli můžete na účet vložit do 25 dnů od jeho založení mimořádný vklad ve výši 100 tisíc korun, ani to vám tedy nepomůže. I v tomto případě budete zprvu dostávat úrok 1,7 procent, který se vztahuje na uspořené částky od 100 tisíc. Pokud vložíte mimořádný vklad menší než 100 tisíc korun, počítejte v závislosti na výši úložky s úrokem maximálně do 1,5 %. A pokud nevložíte mimořádně nic, bude to zprvu jen 1 procento.
Produkt spadá do bankovního průměru
Úrokovou sazbu 3,2 procent můžete tedy získat až po 29 měsících spoření za předpokladu, že budete každý měsíc ukládat maximální bankou povolené částky a vložíte mimořádný vklad v maximální výši. Pokud byste měsíčně ukládali jen minimální možnou částku, na úrok byste dosáhli až po bez měsíce 47 letech spoření.
Zvyšující se sazby mají samozřejmě také přimět lidi k tomu, aby spořili déle. „Prostřednictvím zvyšující se úrokové sazby jsme chtěli klienty, kteří si u nás spoří vyšší částky, odměnit. Sazby jsme se snažili nastavit tak, aby byly zajímavé pro všechny klienty,“ říká Pavla Langová.
„Produktů s podobnou konstrukcí a parametry není na trhu mnoho, přesto ne pro každého je tento produkt výhodný – z hlediska výnosu bych Šikovné spoření doporučil spíše konzervativním investorům. Na trhu najdeme celou řadu spořicích produktů, které dokáží střadateli přinést vyšší výnos. Z hlediska výnosu bych tento produkt zařadil někam do bankovního průměru – v prvních letech trvání programu se úročení pohybuje poměrně nízko, na zajímavější výnosy dosáhne střadatel až po dlouhé době,“ komentuje Lukáš Buřík. Banka má přitom, jak už tomu bývá, právo úrokovou sazbu v budoucnu změnit. Máte moc naspořeno.
Sazba se snižuje
Lákavá úroková sazba má navíc stejně jako spodní limit celkové výše vkladů nastaven i limit horní. V okamžiku, kdy částka na účtu Šikovného spoření dosáhne výše 300 tisíc korun, spadnete zase do úrokové sazby jednoho procenta. Úroková sazba se navíc vztahuje vždy na celou částku – nikdy ne tak, že část prostředků by byla úročena jedním procentem a další část prostředků jiným.
„Poté, co objem prostředků na Šikovném spoření překročí výši pro maximální úrokovou sazbu, úročí se celá částka základním úročením. Důvodem je to, že Šikovné spoření je určeno na pravidelné spoření menších částek, ke zhodnocování vyšších částek jsou určeny jiné produkty,“ vysvětluje Langová.
Pokud budete v daném úrokovém pásmu spořit každý měsíc jen minimální částku, tedy 300 korun, dosáhnete na nejvyšší úrok po dobu 55 měsíců. Například roční úrok 3,2 % z částky 250 tisíc korun činí po odečtení patnáctiprocentní daně z úroku 6800 korun. Šikovné spoření Plus má vyšší úrokové sazby Těm, kdo chtějí pravidelně spořit více než 5000 korun, nabízí banka Šikovné spoření Plus. Minimální měsíční úložka je v tomto případě stanovena na 5000 korun a maximálně můžete vložit 20 tisíc korun. Mimořádný vklad smí dosahovat výše až 300 tisíc korun.
Spolu s vyššími částkami je ale stanovena i výše hranice pro dosažení maximálního úroku ve výši rovněž 3,2 procent. Bude se vám přičítat, až když naspoříte 900 tisíc korun. Tedy opět na něj dosáhnete nejdříve po 29 měsících spoření. Při naspořené částce nad milion korun se vám úroková sazba opět sníží. Ačkoli je u Šikovného spoření Plus stejná minimální a maximální výše úroků jako u jeho „prosté“ verze, úložky se v ostatních případech zhodnocují o něco více. Vezmemeli například polovinu minimální našetřené částky nutné pro maximální úrok, což je 120 tisíc a 450 tisíc korun, byl by v prvním případě roční úrok 1,7 procent, v druhém ale dvě procenta. Pro oba produkty platí, že si peníze můžete za poplatek vybrat prakticky kdykoli, vždy ale minimálně 50 % z naspořené částky.
Barbora Minksová
13. 10. 2009, Lidové noviny