Deník.cz: Spoříte dětem? Tři tipy, jak nejlépe na to!

Čekáte narození potomka? Pak už také možná zvažujete, jak ho co nejlépe podpořit až jednou bude opouštět rodinné hnízdo. Tipy, jak našetřit dětem startovné do života, přináší Ondřej Hatlapatka, finanční poradce Partners.

V dnešní době nízkých úrokových sazeb a baby boomu zajímá mnoho rodičů téma spoření pro děti. Zjišťují, jaké mají na finančním trhu možnosti a natrefit tak mohou na téměř cokoli – například na životní pojištění či vkladní knížky. Stěžejní a nejlogičtější možnosti, jak spořit dětem, jsou s výjimkou investiční nemovitosti tři: stavební spoření, podílové fondy a doplňkové penzijní spoření.

Ať už se ale nakonec rozhodnete jakkoli, přemýšlejte dopředu. Není ideální založit produkt na dítě, vhodnější je to na rodiče. Během 18 let se může mnoho stát, stačí jen, aby potomek neměl zcela zodpovědný přístup k penězům a za našetřené peníze koupí hlouposti, místo aby je investovalo do svého vzdělání nebo do vlastního bydlení tak, jak to plánovali jeho rodiče. Nechte finance raději pod svou kontrolou a rozhodujte, co se s nimi stane.

Stavební spoření se vyplatí vždy. Nebo už ne?

Stavební spoření je fenomén dob minulých, který dnes spíše už jen přežívá. Drahé úvěry ze stavebního spoření a ekonomická situace zasadily tomuto produktu první pomyslný hřebík do rakve. Dalším hřebíčkem bylo snížení úrokových sazeb, které zhodnocovaly vklady, v lepších případech na úroveň 0,5 % až 1 % p.a. Potopení stavebnímu spoření napomohli také zákonodárci, kteří snížili výši ročního státního příspěvku z historických 4000 Kč na dnešních 2000 Kč. Když poté ještě došlo k zapojení opatrovnických soudů, jejichž souhlas začali rodiče od účinnosti nového občanského zákoníku potřebovat pro výběr peněz ze smlouvy uzavřené na dítě, byla to pro rodiče i stavebko poslední kapka.

Nelze se ale divit. Stavební spoření nebylo historicky určeno na spoření, ale jako podpora pro dosažení vlastního bydlení. V době levných hypoték ztrácí státní podpora bydlení smysl. Pokud se pro ně rozhodnete, jaké plusy a minusy vás čekají?

Výhody stavebního spoření:

- Garantované a pojištěné vklady
- Státní příspěvek 2 000 Kč /rok při úložce 20 000 Kč ročně
- Relativně dobrá znalost produktu mezi klienty

Nevýhody stavebního spoření:

- Prvních 6 let se k penězům nedostanete. Pokud ano, vracíte státní příspěvky a platíte sankci.
- Velmi nízké úročení vkladů s ohledem na délku spoření
- Výnosy se při výběru zdaní 15 %
- Relativně často se měnící podmínky

Příklad:

Rodiče chtějí svému nedávno narozenému dítěti odkládat peníze, které by si vybral v 18 letech. Rodinný rozpočet jim dovolí odkládat 500 Kč měsíčně. Pomocí stavebního spoření získají za 18 let částku 120 412 Kč včetně státních příspěvků a po započtení veškerých poplatků produktu.

Pravidelné investování do podílových fondů je správnou cestou

Vhodnou variantou je pravidelné investování do podílových fondů. Investic se mnoho lidí dodnes obává, ale již neprávem. Pravidla se oproti divokým 90. letům změnila. Správci fondů mají dnes pod kontrolou několik miliard korun, proto na ně dohlíží Česká národní banka.

Také není pravda, že investovat lze jen velké sumy peněz. Pravidelné investování znamená, že se menší částky skládají dohromady a celá suma putuje na finanční trh pod správou investiční společnosti. Zde se rozkládá do přibližně 2 000 různých podkladových aktiv, mezi které řadíme akcie, dluhopisy, komodity, reality aj. Riziko, že o část peněz přijdete, je tak velmi dobře rozloženo mezi mnoho položek. Navíc jednotlivec by sám za sebe nikdy takové množství nenakoupil.

Jediné riziko je stejné jako v doplňkovém penzijním spoření, tedy možná ztráta výnosů a vlastních prostředků, pokud se danému fondu nebude dařit. Zde ale platí jednoduché pravidlo: Při poklesu nepanikařit a vydržet, protože dlouhodobě cenné papíry rostou. Pokud navíc máte společnost, která umí reagovat na poklesy a růsty na trhu, jedná se o velmi zajímavou alternativu zhodnocení peněz.

Velkou výhodou je možnost sáhnout na peníze kdykoli v průběhu výchovy a zaplatit tak svému potomkovi například lyžařský výcvik. Jaké jsou další?

Výhody podílových fondů:

- Pokud investujete déle než tři roky, výnos se při výběru nedaní
- Kdykoli máte ke svým penězům přístup, a to bez jakýkoli nákladů či sankcí
- Jediná forma uložení peněz, kdy jsou peníze skutečně vaším majetkem
- Vyšší potenciální výnos v delším časovém úseku

Nevýhody podílových fondů:

Není zde garance vkladů ani výnosů
Vyšší pořizovací náklady, které ale vykompenzuje výnos v budoucnu

Příklad:

Po 18 letech šetření bude čekat na dítě při pravidelné měsíční úložce 500 Kč celkem 239 632 Kč. Počítáme s průměrnou úrokovou sazbou 6 % p. a.

Doplňkové penzijní spoření. Vyplatí se nově také jako spoření pro děti?

Jde o produkt, který se již několikrát změnil. Poslední změny z něj udělaly poměrně zajímavou možnost ke spoření na důchod. Mnozí je ale neocení, protože přišly o garanci nenulového zhodnocení. Výměnou je ale vyšší potenciální výnos a nižší nákladovost celkového produktu. Nové „penzijko" tak v podstatě představuje pravidelnou investici do podílových fondů, které jsou státem dopředu předdefinovány, a lze tak spolu s vyššími státními příspěvky vydělat více peněz. I když výsledky mohou být záporné.

Novela zákona učinila z penzijka také možnost pro spoření dětem. Lze jej založit již pro novorozeně s tím, že do jeho 18 let je správcem účtu ten, kdo produkt založil (prarodiče, rodiče atd.). V 18 letech si jej potomek převezme a dále si šetří. Stát navíc ale umožnil, aby si děti v 18 letech vybraly třetinu vkladů. Je ale otázka, kolik dítě reálně dostane ve svých 18 letech (viz příklad).

Výhody doplňkového penzijního spoření:

- Vhodný produkt pro přípravu na důchod
- Nízké náklady produktu
- Nezanedbatelný státní příspěvek

Nevýhody doplňkového penzijního spoření:

- S penězi lze nakládat až v 60 letech (nebo se třetinou v 18 letech)
- Při výběru v 18 letech bude výnos zdaněn 15 %
- Neefektivní produkt pro přípravu peněz na studia dětí
- Pokud potřebujete pro dítě peníze dřív než v 18 letech, zaplatíte sankci a přijdete o státní příspěvky

Příklad:

Po 18 letech šetření bude čekat na dítě celkem 218 257 Kč. Z této sumy lze ale využít pouze třetinu peněz, a to bez nároku na státní příspěvek. Suma bude ve výši cca 63 392 Kč, počítáno s úrokovou sazbou 5 % p. a.

 

Zdroj: http://www.denik.cz/ekonomika/sporite-detem-tri-tipy-jak-nejlepe-na-to-20160603.html